多贷网小贷不适用民间借贷司法解释
2020年8月20日，最高人民法院发布关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，以下简称《民间借贷司法解释》。该司法解释明确了民间借贷的法律适用范围，其中规定，小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等机构发放的贷款，不适用该司法解释。这意味着，小额贷款公司发放的贷款，在法律适用上与民间借贷存在一定差异。
《民间借贷司法解释》出台的目的是为了规范民间借贷行为，保护出借人和借款人的合法权益。该司法解释明确了民间借贷的认定标准、利率保护规则、诉讼时效等方面的规定。但是，小额贷款公司发放的贷款不适用该司法解释，意味着其在法律适用上享有一定的特殊性。
小额贷款公司发放的贷款与民间借贷的不同之处主要体现在以下几个方面：
一是法律依据不同。民间借贷的法律依据是《合同法》，而小额贷款公司发放的贷款的法律依据是《小额贷款公司管理办法》。
二是利率保护规则不同。《民间借贷司法解释》规定，民间借贷利率不得超过年利率24%，超过部分无效。而小额贷款公司的贷款利率则不受此限制，由市场决定。
三是诉讼时效不同。《民间借贷司法解释》规定，民间借贷的诉讼时效为三年。而小额贷款公司的贷款诉讼时效则为二年。
虽然小额贷款公司发放的贷款与民间借贷存在一定差异，但其本质上仍属于借贷行为。因此，在借贷过程中，借款人仍应谨慎，注意借贷风险。同时，小额贷款公司也应规范经营行为，保护借款人的合法权益。
近期，最高人民法院发布最新司法解释，明确小额贷款公司属于依法设立的金融机构，其出借资金的行为受到《商业银行法》等相关法律法规的调整，不受民间借贷利率限制。
该司法解释的出台，旨在规范小额贷款公司的经营行为，防范金融风险。民间借贷利率长期以来缺乏统一的标准，容易引发纠纷和社会不稳定。将小额贷款公司纳入金融机构管理，可以有效规范其利率水平，保护借款人的合法权益。
最高法表示，小额贷款公司作为金融机构，其出借资金的行为具有商业性和专业性，需要承担相应风险。对其利率水平的限制不适用于民间借贷。这将有利于小额贷款公司获得稳定的资金来源，支持其为中小微企业和个人提供普惠金融服务。
同时，最高法也强调，小额贷款公司不得利用该司法解释从事高利贷等违法行为。金融监管部门将加强对小额贷款公司的监管，维护金融市场的稳定和健康发展。
最高人民法院关于小额贷款公司的司法解释，既有利于规范小额贷款公司的经营行为，防范金融风险，同时也为其提供了合法的融资渠道，支持其为实体经济发展提供资金支持。
小额贷款公司不适用民间借贷司法解释
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《司法解释》）对于民间借贷合同的效力、利率、担保等方面作出了详细的规定。有观点认为，《司法解释》不适用于小额贷款公司。
《司法解释》的适用范围明确规定为“公民之间、法人之间、其他组织之间因借款产生的纠纷案件”。小额贷款公司属于法人，其从事小额贷款业务的行为属于金融活动，受《小额贷款公司条例》等相关法律法规的规制。因此，《司法解释》的适用范围不包括小额贷款公司。
小额贷款公司的贷款利率受《小额贷款公司条例》的限制，最高不得超过人民银行公布的同期贷款市场报价利率的四倍。而《司法解释》对民间借贷利率的限制仅为年利率不得超过36%，这与《小额贷款公司条例》的规定不一致。
《司法解释》规定民间借贷合同中的担保条款无效。而《小额贷款公司条例》允许小额贷款公司以抵押、质押、保证等方式为小额贷款提供担保。这表明《司法解释》的规定与小额贷款公司的经营模式存在冲突。
由于适用范围、利率限制和担保条款等方面的差异，《司法解释》不适用于小额贷款公司。小额贷款公司在开展小额贷款业务时，应遵守《小额贷款公司条例》等相关法律法规的规定。
小贷公司适用民间借贷司法解释
民间借贷司法解释主要适用于自然人之间的民间借贷行为。小贷公司作为从事小额贷款业务的金融机构，其贷款行为是否适用该司法解释存在争议。
一方面，小贷公司的借贷行为具有商业性，其目的在于盈利，与自然人之间的民间借贷行为存在本质区别。另一方面，小贷公司发放贷款的利率往往高于民间借贷利率，其借贷合同条款也可能涉及霸王条款等不公平约定。
对此，司法实践中存在两种观点：
适用民间借贷司法解释：认为小贷公司本质上仍属于民间借贷范畴，其贷款行为应受到民间借贷司法解释的约束，以保护借款人的合法权益。
不适用民间借贷司法解释：认为小贷公司具有商业性质，其贷款行为应适用金融相关法律法规，而民间借贷司法解释不适用于小贷公司。
目前，最高人民法院尚未明确表态。但从司法实践来看，倾向于将民间借贷司法解释部分适用小贷公司。
具体而言，以下条款适用小贷公司：
禁止高利放贷
无效合同条款
证据规则
时效制度
而以下条款不适用小贷公司：
自然人之间借贷关系的认定
借款人须有偿还能力
连带责任
小贷公司的贷款行为部分适用民间借贷司法解释，以兼顾保护借款人权益和促进小贷行业健康发展。
