多贷网货币借贷替代实物借贷成为信用的主导形态，主要原因在于：
1. 便捷性：货币作为价值尺度，可以方便地计量和比较不同商品的价值，简化了借贷交易的过程。
2. 流动性：货币具有较高的流动性，可以迅速地转换和流通，满足借贷双方的及时需求。
3. 标准化：货币是法定发行的，具有统一的规格和价值，便于借贷双方认可和接受。
4. 信息透明度：货币交易记录清晰透明，可以真实地反映借贷双方的债权债务关系，降低信息不对称风险。
5. 社会认可：货币作为普遍认可的交换媒介，在社会中具有广泛的接受度和信任，进一步提升了其作为信用支付手段的地位。
相较而言，实物借贷存在体积庞大、携带不便、价值评估困难、流通不便等缺陷，难以满足现代社会大规模借贷的需求。因此，货币借贷逐渐取代实物借贷，成为信用的主导形态，推动了金融体系和经济的发展。
在货币借贷过程中，债权人不仅要承担债务人违约的风险，还要承担其他方面的风险，包括：
1. 通货膨胀风险：随着时间的推移，货币价值会贬值。如果借贷期限较长，债权人收回的本金和利息可能无法补偿通货膨胀造成的购买力损失。
2. 信用风险：债务人可能出现财务困难或破产，导致无法偿还债务。债权人可能需要采取法律行动追讨债务，这可能耗时耗力并产生额外的费用。
3. 汇率风险：如果债务以外币借入，汇率波动可能对债权人的回报产生显著影响。如果外币升值，债权人将损失一定的价值；反之，则会获得收益。
4. 提前还款风险：如果借贷合同允许提前还款，债务人可能会在利率较低时提前偿还债务。这将导致债权人失去未来的利息收入，可能会对投资收益造成负面影响。
5. 监管风险：政府法规的变化可能对贷款条件或债权人的权利产生影响。例如，政府可能出台有利于债务人的破产法，这可能影响债权人的追债能力。
因此，债权人在进行货币借贷时，需要全面评估上述风险，采取适当的风险管理措施，以保护自己的利益。
货币借贷之所以成为主要信用形式，有以下几个原因：
货币的通用性：货币是一种广为接受的交换媒介，可以购买各种商品和服务。与仅限于特定用途的商品信用不同，货币可以用于满足广泛的需求。
货币的标准化：货币具有明确的面值，可以方便地衡量和比较。这使得借贷双方可以轻松地就借贷金额及其价值达成一致。
货币的流动性：货币很容易兑换成其他资产或商品。它可以快速存入或提取银行，也可以通过电子转账发送。这种流动性使借贷能够快速完成，并满足急需资金的借款人。
货币的耐久性：与商品信用不同，货币在一段时间内不会贬值或变质。它可以安全地储存并用于未来的交易。
法律的强制执行：大多数国家都有法律来强制执行货币债务的偿还。这为贷款人提供了法律保障，并促进了货币借贷的发展。
货币借贷还有一些其他优点：
风险较低：对于贷款人来说，货币借贷比商品信用风险更低，因为货币的价值相对稳定。
成本较低：货币借贷通常比商品信用成本更低，因为不需要存储或运输实物商品。
便捷性：货币借贷非常方便，可以通过银行、金融机构或在线平台进行。
因此，货币借贷凭借其通用性、标准化、流动性、耐久性和法律保障等优点，成为了主要信用形式。它促进了贸易、投资和经济增长，并成为了现代金融体系的基础。
