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贷款人的还款能力，是金融机构发放贷款时关注的核心因素之一。在评估借款人还款能力时，除了考察其当前的财务状况和收入来源，还要对未来可能影响借款人全额清偿贷款的不良因素进行充分的识别和评估。
具有影响借款人全额清偿贷款的不良因素，主要包括以下几个方面：
行业风险：借款人所处行业受宏观经济波动、政策调整、技术革新等因素影响较大，存在较大波动风险和不确定性。一旦行业景气度下降或面临政策调整，将对借款人的经营和收益产生重大影响，使其还款能力减弱。
市场风险：借款人主营业务主要集中于某一特定市场，或对特定客户的依赖度较高。一旦市场需求发生萎缩或竞争加剧，将导致借款人销售收入下降、利润率降低，从而影响其还款能力。
经营风险：借款人的内部运营管理不当，包括产能过剩、成本控制不力、产品质量问题等，均可能导致经营亏损或现金流不足，影响借款人的还款能力。
财务风险：借款人的财务杠杆较高，负债水平过重，或存在大量的应收账款和存货等流动性较差的资产，一旦遇到外部不利因素，将导致现金流紧张，影响偿债能力。
法律风险：借款人可能面临诉讼、仲裁、罚没等法律纠纷，或存在潜在的重大违约情况。这些风险一旦爆发，将对借款人的经营和财务状况产生重大不利影响，使其还款能力受到质疑。
金融机构在评估借款人还款能力时，应当充分识别和评估上述不良因素，并对潜在风险进行定性和定量分析，以确定借款人全额清偿贷款的可能性。根据风险评估的结果，调整贷款发放条件，如提高贷款利率、缩短贷款期限、要求提供担保等，以降低自身信贷风险。
当借款人无法偿还贷款本息时，即使执行担保，也可能无法完全弥补贷款人的损失。
担保是指贷款人为了保障贷款的偿还，要求借款人提供的额外安全措施。常见的担保形式包括抵押、质押和保证。担保的价值并不一定等于贷款金额。
在执行担保时，贷款人可以拍卖抵押物或质押资产来清偿贷款。但是，拍卖所得可能会低于担保品的市场价值，特别是当市场低迷时。如果担保品价值不足以偿还贷款，担保人（例如保证人）也将承担偿还责任。
即使有担保，如果借款人资不抵债，担保人也会面临无法履行担保义务的风险。在这种情况，贷款人可能无法收回全部贷款金额，从而导致损失。
因此，贷款人需要仔细评估借款人的还款能力和担保品的价值，以确定贷款的风险水平。同时，借款人应量力而行，避免过度借贷，否则可能会面临无法偿还贷款和执行担保的困境。
