多贷网住房贷款市场在国家和银行之间有着微妙的平衡关系，双方皆发挥着至关重要的作用。
国家通过制定相关政策和法规，对房贷市场进行宏观调控。如设定首付比例、贷款利率上限、住房公积金制度等，以稳定房地产市场、保障购房者利益。
银行作为房贷的发放方，负责对借款人的资格审查、发放贷款、提供金融服务。它们发挥着直接服务购房者的作用，并根据国家政策和市场需求制定具体的贷款规则。
理想情况下，国家和银行应协同合作，实现对房贷市场的有效监管和健康发展。国家提供政策引导，保障市场秩序和购房者的合法权益；银行遵循国家政策，合理发放贷款，控制金融风险。
在实际操作中，可能会出现国家和银行之间的利益冲突。国家出于经济稳定考虑可能收紧房贷政策，而银行出于盈利需求可能倾向于放宽贷款条件。因此，需要建立健全的监管机制，避免政策失衡和金融风险。
平衡国家控制和银行控制，应坚持以保障购房者利益和维护金融稳定的原则为出发点。明确国家宏观调控的地位，同时赋予银行必要的自主经营空间，建立一个健康、可持续的房贷市场环境。
房贷是国家控制还是银行控制，这是一个备受争议的问题。
国家控制
支持国家控制房贷的观点认为，房贷是影响民生的大事，国家需要进行宏观调控，避免房贷市场出现过热或过冷的情况。国家可以通过设置利率、首付比例等政策来影响房贷市场。国家控制房贷可以稳定房地产市场，防止房价暴涨暴跌。
银行控制
支持银行控制房贷的观点认为，银行是市场化的金融机构，对市场需求反应更加灵敏。银行可以根据自身资产负债和风险偏好来制定自己的房贷政策，从而满足不同客户的需求。银行控制房贷可以促进房贷市场的多元化和创新。
权衡利弊
国家控制和银行控制房贷各有利弊。国家控制可以通过宏观调控稳定房地产市场，但可能缺乏灵活性，难以满足个性化需求。银行控制可以提高效率和多元化，但可能缺乏全局观，导致房贷市场失衡。
折衷方案
最佳的方案可能是国家和银行共同控制房贷。国家可以制定宏观调控政策，设置利率上限和首付比例下限，而银行可以在这些政策范围内制定自己的房贷产品。这样既能保证房地产市场的稳定，又能兼顾客户的个性化需求。
房贷并不是央行放款的。央行作为国家中央银行，主要负责制定和执行货币政策、监管金融体系，并不直接向个人或企业提供贷款。
房贷是由商业银行或其他金融机构向购房者提供的贷款。购房者向银行提出贷款申请，银行根据购房者的信用状况、还款能力和抵押品的价值进行审批。如果贷款获批，银行会向购房者发放贷款，购房者则需要按照贷款合同的约定按时偿还本息。
房贷的资金来源主要有：
储户存款：银行接受储户的存款，并利用这些资金向购房者发放贷款。
自有资金：银行自有资金也可以用于发放贷款。
同业拆借：银行之间也可以通过拆借资金来扩大贷款规模。
需要注意的是，尽管房贷并不是央行直接放款的，但央行的货币政策对房贷利率和贷款条件有重大影响。当央行提高利率时，商业银行的贷款利率也会上升，房贷成本就会增加。反之，当央行降低利率时，房贷利率也会下降，从而降低购房者的还款压力。
