多贷网河南省清理信用社不良贷款工作持续推进，取得阶段性成效。
截至2023年6月底，河南省清理处置信用社不良贷款金额超过1800亿元，不良贷款率降至2.3%，比年初下降0.6个百分点。
清理过程中，河南省采取多项措施：
加强组织领导，成立省市县三级清理领导小组，统筹协调各部门工作。
压实责任，明确各级地方政府、金融机构和相关部门的责任，形成合力。
加大不良贷款处置力度，探索多元化处置方式，推动不良贷款有效化解。
加强资金支持，设立不良资产处置专项资金，支持信用社处置不良贷款。
强化风险防控，完善风险管理体系，防范新的不良贷款产生。
清理信用社不良贷款是保障金融稳定、服务实体经济的重要举措。河南省将继续深入推进清理工作，持续压降不良贷款率，维护金融安全和社会稳定。
河北省农村信用社不良贷款管理办法
为进一步加强农村信用社不良贷款管理，规范贷款资产处置程序，防范和化解贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《银行业金融机构资产分类指引》等有关规定，制定本办法。
第一章 总则
第一条 本办法适用于河北省农村信用社（以下简称“信用社”）不良贷款管理的各项业务活动。
第二条 本办法所称的不良贷款，是指下列贷款：
（一）逾期贷款；
（二）呆滞贷款；
（三）损失贷款。
第二章 不良贷款认定和分类
第三条 信用社应根据贷款逾期情况、贷款担保情况、借款人财务状况和经营管理情况等因素，及时对贷款进行风险分类。
第四条 贷款逾期90天以内，且不存在其他重大风险因素，认定为关注类贷款。
第五条 贷款逾期90天以上，或存在以下任一情形的，认定为次级类贷款：
（一）借款人财务状况恶化或担保能力减弱；
（二）贷款担保物价值不足或变现困难；
（三）借款人经营管理不善或存在其他重大风险因素。
第六条 贷款逾期超过270天，或存在以下任一情形的，认定为可疑类贷款：
（一）借款人已经破产或被宣告破产；
（二）贷款担保物已丧失价值或变现无法实现；
（三）借款人已无力偿还贷款；
（四）其他符合可疑类贷款认定条件的情形。
第七条 贷款已确认损失或基本无法收回，认定为损失类贷款。
第三章 不良贷款处置
第八条 信用社应对不良贷款采取积极措施进行处置，包括但不限于以下方式：
（一）强化催收；
（二）调整还款计划；
（三）债务重组；
（四）拍卖或变卖抵（质）押物；
（五）诉讼追偿。
第九条 信用社在处置不良贷款时，应当坚持合法、合规、透明、审慎的原则。
第十条 信用社不得对不良贷款进行隐匿或掩盖，不得通过表外业务等方式转移或逃避不良贷款责任。
第四章 附则
第十一条 本办法由河北省农村信用社联合社负责解释。
第十二条 本办法自发布之日起施行。
信用社不良贷款形成原因分析
信用社不良贷款的形成是一个复杂的问题，其原因涉及多个方面。
内部因素
业务激进: 为获取市场份额，信用社过度扩张信贷规模，降低贷款审核标准。
风险管理不当: 风险管理体系不健全，贷款审批、发放和监督环节存在漏洞。
内部控制薄弱: 内部控制制度不完善，缺乏对信贷业务的有效约束和监督。
人员素质不佳: 从业人员专业素养和职业道德水平较低，影响业务质量。
外部因素
经济环境波动: 经济下行导致企业经营困难，还款能力下降。
行业集中度低: 竞争激烈，信用社为争夺市场份额而降低贷款条件。
监管不力: 监管机构对信用社的监督检查不到位，未能及时发现和纠正不良贷款风险。
政策导向偏离: 部分政府支持政策过度倾向于信贷支持，导致信贷扩张和信贷风险加剧。
其他因素
信息不对称: 贷款人与借款人之间存在信息不对称，导致逆向选择和道德风险。
外部冲击: 自然灾害、经济危机等不可抗力因素导致借款人还款能力下降。
国家信誉: 国家整体信用环境不佳，影响信用社贷款的偿还率。
通过针对性地解决这些原因，信用社可以有效遏制不良贷款的形成，维护金融稳定和风险可控。
信用社催收不良贷款的方法：
1. 早期催收：在贷款逾期初期，信用社会通过电话、短信、邮件等方式联系借款人，提醒其逾期并催促还款。
2. 上门催收：如果早期催收无效，信用社会派员上门与借款人见面，了解逾期原因，并督促其还款。
3. 法律催收：对于长期逾期且无法通过协商解决的贷款，信用社可通过法律途径催收，包括向法院提起诉讼、查封资产、冻结银行账户等。
4. 资产重组：对于有偿还能力但暂时遇到困难的借款人，信用社可与其协商资产重组方案，如延长贷款期限、降低利率或其他措施，帮助借款人逐步恢复还款能力。
5. 不良贷款转让：对于部分收回希望较低的贷款，信用社可将不良贷款转让给专门的资产管理公司或其他收购方，以收回部分损失。
6. 信用惩戒：信用社会将不良贷款记录报送至征信系统，影响借款人的信用记录，使其在其他金融机构贷款时受到限制。
在催收不良贷款的过程中，信用社应遵循相关法律法规，采取合法合规的催收手段，尊重借款人的合法权益。同时，信用社应积极探索创新催收方式，提高催收效率，最大程度地收回不良贷款损失。
